국민연금, 똑같이 내고도 최대 36% 더 받는 비법

오늘은 우리 모두의 노후를 책임지는 국민연금에 대해 이야기해보려고 합니다. 

매달 꼬박꼬박 내는 국민연금, 혹시 '이 돈이 과연 나중에 얼마나 도움이 될까?'라는 생각 해보신 적 있으신가요? 

저도 처음 직장 생활을 시작했을 때 국민연금 고지서를 받고는 '이게 뭐지?' 하며 막막했던 기억이 나네요. 

그런데요, 국민연금은 똑똑하게 관리하면 같은 돈을 내고도 최대 36% 더 받을 수 있는 방법이 있다는 사실, 알고 계셨나요?

복잡한 경제 이야기를 쉽게 풀어 설명하는 걸 좋아합니다.

오늘은 국민연금의 숨은 비법을 하나씩 파헤쳐보면서, 여러분이 노후를 조금 더 여유롭게 준비할 수 있도록 도와드릴게요.

자, 그럼 지금부터 국민연금으로 더 받는 비법, 함께 알아볼까요?

 

 

 

 

 

 

국민연금, 왜 중요한 걸까?
국민연금은 우리나라에서 1988년에 시작된 공적 연금 제도입니다. 

젊을 때 소득의 일부를 떼어 내다가, 나중에 은퇴 후 매달 일정 금액을 받는 시스템이죠. 

2025년 4월 기준으로, 국민연금은 만 18세 이상 60세 미만 소득이 있는 국민이라면 의무적으로 가입해야 합니다. 

직장인은 회사와 절반씩(4.5%씩) 보험료를 내고, 자영업자는 본인이 전액(9%) 부담하죠.

하지만 솔직히 말하자면, 매달 통장에서 빠져나가는 돈을 보면 '이걸 왜 내야 하나?' 하는 생각이 들 때도 있죠. 

예를 들어, 30대 직장인 민수 씨는 월급 300만 원을 받으며 매달 약 13만 5천 원(4.5%)을 국민연금으로 냅니다. 

1년에 162만 원, 30년이면 무려 4,860만 원이나 되는 돈이에요. 

이렇게 큰돈을 내는데, 나중에 돌아오는 연금이 적다면 속상하지 않을까요?

그래서 오늘은 민수 씨 같은 분들이 같은 돈을 내고도 더 큰 연금을 받을 수 있는 방법을 알려드릴게요. 

특히, 연기연금 제도라는 비법을 중심으로, 다른 꿀팁들도 함께 소개하겠습니다.

 

비법 1: 연기연금 제도, 최대 36% 더 받는 핵심
국민연금에서 가장 강력한 '더 받기' 비법은 바로 연기연금 제도입니다. 

이 제도는 연금 받는 시기를 늦추면 그만큼 더 많은 연금을 받을 수 있게 해주는 방법이에요. 

구체적으로, 연금을 1개월 늦출 때마다 연금액이 **0.6%**씩 늘어나고, 최대 5년까지 늦출 수 있습니다. 

계산해보면, 5년을 늦추면 36% 더 많은 연금을 받을 수 있는 거죠!

연기연금, 어떻게 작동할까?
예를 들어, 60대 초반 은혜 씨가 국민연금을 받을 나이가 됐다고 해볼게요. 

은혜 씨는 원래 매달 100만 원을 받을 예정이었어요. 

하지만 은혜 씨는 아직 건강하고, 부업으로 매달 200만 원 정도의 소득이 있죠. 

그래서 은혜 씨는 연기연금 제도를 활용하기로 했습니다.

1년 늦추기: 1년(12개월) 늦추면 0.6% × 12 = 7.2% 증가. 즉, 매달 107만 2천 원.
5년 늦추기: 5년(60개월) 늦추면 0.6% × 60 = 36% 증가. 즉, 매달 136만 원.
은혜 씨는 5년 뒤에 연금을 받기 시작하면서 매달 36만 원을 더 받게 됐어요. 1년이면 432만 원, 10년이면 4,320만 원이나 더 받는 셈이죠. 같은 돈을 냈는데 이렇게 큰 차이가 생긴다는 게 놀랍지 않나요?

연기연금, 누구에게 좋을까?
연기연금은 특히 이런 분들에게 추천드려요:

은퇴 후에도 소득이 있는 경우라면 부업, 임대 소득, 다른 연금 등이 있다면 연금을 늦춰도 생활에 지장이 없죠.
건강하고 오래 살 자신이 있는 경우도 연금은 평생 받는 돈이니, 오래 살수록 더 큰 이익을 볼 수 있어요.
세금 부담을 줄이고 싶은 경우는? 연금을 받으면서 다른 소득이 많으면 세금이 더 붙을 수 있으니, 연기를 통해 세금을 관리할 수도 있습니다.

하지만, 당장 생활비가 필요한 분들이라면 연기연금을 선택하기 어려울 수 있어요. 은혜 씨처럼 여유가 있는 경우에 더 유리하다는 점, 기억해주세요.

 

비법 2: 추납 제도, 놓친 가입 기간 채우기
두 번째 비법은 추납 제도입니다. 추납은 과거에 국민연금을 내지 못했던 기간의 보험료를 나중에 내서 가입 기간을 늘리는 방법이에요. 가입 기간이 길어질수록 연금액이 늘어나니까, 이 방법도 꽤 효과적이죠.

추납, 어떤 경우에 가능할까?
예를 들어, 50대 자영업자 정훈 씨를 보겠습니다. 

정훈 씨는 20대에 직장 생활을 하다 30대에 사업을 시작하면서 국민연금을 내지 못한 5년이 있어요. 

지금은 사업이 안정돼서 여유가 생겼죠. 정훈 씨는 추납을 통해 그 5년을 채우기로 했습니다.

추납 비용은 과거 내지 않은 보험료에 약간의 이자를 더해 내면 됩니다.

예를 들어, 당시 기준소득월액이 200만 원이었다면, 한 달 보험료는 18만 원(9%).

5년(60개월)이면 약 1,080만 원 정도.
효과는 어떨까요? 가입 기간이 5년 늘어나면서 정훈 씨의 연금은 매달 약 20만 원 더 늘어났어요.
2025년 기준, 추납은 실직, 사업 중단, 휴직 등으로 보험료를 내지 못했던 기간에 대해 신청할 수 있습니다. 

특히, 2016년부터 무소득 배우자도 추납이 가능해져서 전업주부 분들에게도 기회가 열렸죠.

추납, 주의할 점은?
비용 부담이 있다는 점입니다. 추납하려면 목돈이 필요할 수 있어요. 다행히 최대 60개월까지 나눠 낼 수 있습니다.
신청 시기가 너무 늦으면 추납 가능한 기간이 줄어들 수 있으니, 50대 초반에 검토해보세요.
상담은 필수입니다. 국민연금공단(국번 없이 1355)에 전화하거나 방문해 정확한 금액과 효과를 확인하는 게 중요합니다.

 

 

비법 3: 임의계속가입, 60세 이후에도 연금 키우기
세 번째 비법은 임의계속가입 제도입니다. 

이건 60세가 지나도 국민연금을 계속 내서 가입 기간을 늘리는 방법이에요. 

특히, 가입 기간이 10년에 못 미쳐 연금을 받을 수 없는 분들에게 유용하죠.

임의계속가입, 어떻게 활용할까?
예를 들어, 60세인 미경 씨는 국민연금을 7년밖에 내지 못했어요. 

연금을 받으려면 최소 10년이 필요하죠. 

미경 씨는 임의계속가입을 신청해 3년 더 보험료를 냈습니다. 

그 결과, 매달 50만 원 정도의 연금을 받을 수 있게 됐어요. 

만약 미경 씨가 그냥 반환일시금(낸 돈 돌려받기)을 선택했다면, 연금 없이 노후를 보내야 했을 거예요.

2025년 기준, 임의계속가입은 만 65세까지 신청 가능합니다. 

하지만 반환일시금을 이미 받은 경우나, 아예 가입 이력이 없는 경우엔 신청할 수 없으니 주의하세요.

 

비법 4: 크레딧 활용, 추가 가입 기간 얻기
마지막 비법은 크레딧 제도입니다. 

정부가 출산, 군 복무, 실업 등 특정 상황에서 가입 기간을 추가로 인정해주는 제도예요. 

이건 따로 돈을 내지 않아도 연금액을 늘릴 수 있는 좋은 기회죠.

어떤 크레딧이 있을까?
-출산 크레딧이 있습니다.

2025년 기준, 첫째 아이부터 출산 시마다 12개월씩 가입 기간을 추가로 인정해줍니다.

예를 들어, 두 아이를 낳은 경우 24개월이 추가돼요.

 

-군 복무 크레딧이 있습니다.

군 복무 기간(최대 6개월)을 가입 기간으로 인정해줍니다.

 

-실업 크레딧이 있습니다.

실업 상태에서 구직급여를 받으면 최대 12개월까지 보험료의 75%를 지원받아 가입 기간을 유지할 수 있어요.
예를 들어, 두 아이를 키운 지연 씨는 출산 크레딧으로 24개월을 추가로 인정받았어요. 

덕분에 연금액이 매달 10만 원 정도 늘어났죠. 이런 혜택은 알아두면 정말 큰 도움이 됩니다.

 

나에게 맞는 방법은? 똑똑한 선택을 위해
지금까지 연기연금, 추납, 임의계속가입, 크레딧 제도를 소개했는데요, 

어떤 방법이 나에게 맞을지 고민되시죠? 저도 처음 국민연금을 공부할 때 '이게 다 뭐야?' 하며 머리가 복잡했어요. 

그래서 몇 가지 기준을 정리해봤습니다.

 

 

소득 여유가 있다면?

연기연금이나 추납을 고려해보세요.

특히 연기연금은 비용 없이 36% 더 받을 수 있는 최고의 방법입니다.

가입 기간이 부족하다면

임의계속가입이나 추납으로 기간을 채우는 게 우선이에요.

출산, 군 복무 경험이 있다면

크레딧 신청을 꼭 확인해보세요. 

공짜로 가입 기간을 늘릴 수 있으니까요.

잘 모르겠다면

국민연금공단의 '내 곁에 국민연금' 앱이나 콜센터(1355)로 상담해보세요.

예상 연금액도 바로 확인할 수 있습니다.

 

국민연금, 똑똑하게 관리하자!
국민연금은 단순히 '내야 하는 돈'이 아니라, 우리의 노후를 지켜주는 든든한 안전망입니다. 

같은 돈을 내고도 최대 36% 더 받을 수 있다면, 지금 조금만 신경 써서 준비하는 게 큰 차이를 만들지 않을까요? 

저도 이 글을 쓰면서 다시 한번 제 연금 내역을 점검해봤답니다. 

민수 씨, 은혜 씨, 정훈 씨, 미경 씨, 지연 씨처럼 우리 모두 각자의 상황에 맞는 방법을 찾아보면 좋겠습니다.

여러분은 국민연금에 대해 어떤 생각을 하고 계신가요?

다음에도 더 유익한 경제 이야기로 찾아올게요.

노후를 위한 작은 준비, 지금 시작해보세요!